Mastercard отмечает, что сегодня почти половина всех электронных покупок в Европе уже проходит через токенизацию – процесс, при котором реальные данные карты заменяются на уникальный идентификатор. В компании убеждены: если текущие темпы сохранятся, то к 2030 году практически все транзакции в Евросоюзе будут совершаться именно в таком формате.
Токенизация как следующий этап в развитии цифровых платежей
В последние годы стремительное развитие интернет-торговли неизбежно столкнулось с необходимостью усиления безопасности и упрощения процесса оплаты для покупателя. Стандартные способы ввода данных карты вручную перестают отвечать требованиям современной виртуальной коммерции: они уязвимы перед мошенниками, требуют дополнительных проверок и часто становятся причиной того, что покупатель прекращает оформление заказа из-за сложных проверок или задержки. Решением этой проблемы стала токенизация.
В самом простом понимании токенизация означает замену настоящих реквизитов карты (номер, срок действия, CVV) на зашифрованный цифровой «токен» (токен-идентификатор). Вместо реальных цифр покупатель видит «мягкий», бессмысленный для злоумышленника код, привязанный к конкретной карте. При этом сам процесс оплаты становится максимально прозрачным: при повторной покупке или при оплате в стороннем приложении для правильного списания достаточно передать токен, а не вводить заново все данные.
Зачем Mastercard стремится к полному охвату токенизацией
В недавно опубликованном пресс-релизе Mastercard подчёркивает, что уже сегодня более 45 % всех покупок в онлайне, совершаемых через платёжную систему компании в странах Евросоюза, проходят в виде токенизированных транзакций. Речь идёт не только о прямом внедрении технологии у банков-эмитентов, но и о взаимодействии с различными цифровыми инструментами, которые поддерживает Mastercard: «Secure Card on File» (хранение токенов на серверах платёжной системы), «Click to Pay» (автоматическая подстановка токенизированных данных при оформлении заказа на сайте или в приложении) и широкий спектр цифровых кошельков (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay и другие).
С точки зрения бизнеса это означает сразу несколько важных преимуществ:
- Ускорение процесса оплаты. Покупателю не нужно вводить вручную 16 цифр и проверочный код – достаточно одного клика.
- Снижение риска мошенничества. Даже если злоумышленнику удастся перехватить токен, он будет бесполезен вне контекста заданного устройства, продавца или платформы.
- Удобство повторных покупок. Токен хранится в безопасности и позволяет совершать последующие транзакции без повторного ввода данных карты.
- Универсальный формат для разных каналов. Токенизацию поддерживают мобильные приложения, сайты, бесконтактные терминалы и даже «умные» устройства интернета вещей.
С учётом всех этих факторов эксперты Mastercard считают, что полностью отказаться от классической «вручную вводимой» оплаты картой можно уже в ближайшие годы – главное, чтобы все участники рынка (банки, торговые точки, платежные сервисы и регуляторы) синхронно выстроили инфраструктуру под новую парадигму.
Первая «точка отсчёта»: рост доверия за год
Брис ван де Валл (Brice van de Walle), исполнительный вице-президент направления Core Payments Europe в Mastercard, отмечает: «За прошедший год европейские пользователи ощутили, насколько удобна и безопасна токенизация. Мы видим, как растёт доверие к цифровым платежным инструментам: по сравнению с прошлым годом объём токенизированных транзакций вырос более чем на треть». В своём заявлении он также добавил: «Мы продолжаем работу с партнёрами, чтобы сделать цифровые платежи ещё более надёжными и бесшовными: от функции Click to Pay до использования passkeys и токенов».
Под «passkeys» в данном контексте подразумеваются уникальные ключи устройства (например, биометрический отпечаток или Face ID), которые дополнительно защищают процесс оплаты и избавляют пользователя от необходимости вводить сложные пароли. Такой подход особенно важен для тех, кто ценит скорость и не готов мириться с многоступенчатыми проверками, задерживающими финальную стадию покупки.
Что думают сами европейцы: цифры и факты
В том же отчёте Mastercard приводятся данные опроса жителей разных стран ЕС: более 50 % пользователей предпочитают «скрытый» механизм платежей (когда всё происходит автоматически, без ввода дополнительного пароля или данных третьей стороны). При этом 82 % оказались недовольны ситуациями, когда при интернет-покупке требуется дополнительная аутентификация, пролонгированная проверка через SMS-код или сторонний сервис: всё это воспринимается как раздражающий фактор и может привести к отмене заказа.
Причём те же исследования подтверждают, что после полного перехода на токены пользователи начинают доверять процессу оплаты ещё больше: 67 % европейцев отметили, что у них пропало опасение в отношении кражи банковских данных при совершении покупок в интернете.
Партнёрства и расширение экосистемы
Чтобы ускорить процесс внедрения токенизации, Mastercard активно налаживает сотрудничество с игроками электронной коммерции и финтех-компаниями. Так, в прошлом году они подписали соглашения с такими крупными платформами, как Checkout.com, Delivery Hero, Global Collect, Monext и Santander. Все они предлагают своим клиентам возможность оплачивать товары и услуги цифровыми активами (цифровыми кошельками), и внедрение токенизации дало серьёзный импульс к росту их транзакционного потока.
Кроме того, партнёрами Mastercard в рамках программы Click to Pay стали десятки компаний, среди которых:
- Autopay – популярный финтех-стартап для автоплатежей и повторных подписок;
- Consors Finanz (BNP Paribas) – крупный банк с развитой онлайновой платформой, где токенизация повышает уровень безопасности;
- Fiserv – глобальный провайдер платёжных решений, интегрирующий токены в свои кассовые решения;
- ICA Banken – шведский банк, активно развивающий технологию бесконтактных платежей;
- Lendable – британская площадка для кредитования, где токенизированная оплата упрощает возвраты и погашение займов;
- Nickel – французская нео-банковская платформа, где клиенты, не имеющие привычных банковских карт, могут получить токенизированный «виртуал» и расплачиваться онлайн;
- PayU – международный платёжный агрегатор, работающий во множестве стран, включая центрально- и восточноевропейские рынки.
Каждое такое партнёрство снижает порог входа для клиента: достаточно один раз сохранить токен, и в дальнейшем «Click to Pay» сам предложит завершить транзакцию, буквально в один клик. При этом сама сессия оплаты остаётся защищённой: никому не передаются «сырые» данные банковской карты.
Движение в сторону Web3: криптовалютные коллаборации
Несмотря на устойчивую популярность классических цифровых кошельков (Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay и пр.), Mastercard стремится идти в ногу с тенденциями, связанными с развитием Web3 и криптовалют. За последние несколько месяцев компания заключила соглашения с крупными крипто-компаниями:
- MoonPay – поставщик интуитивного онлайнового шлюза для покупки криптовалют. Благодаря запуску совместных решений клиенты могут приобретать или рассчитать токенизированную оплату через интерфейс Mastercard.
- Kraken – один из крупнейших криптообменников, предоставляющий глобальный доступ к торговле цифровыми активами. Совместная работа направлена на то, чтобы внедрить привычную платёжную инфраструктуру в сферу криптовалютных транзакций по всей Европе.
Это позволяет держателям криптовалют расплачиваться привычным способом, а при необходимости мгновенно конвертировать цифровые монеты в фиат или напрямую оплачивать ими товары и услуги. В результате компания выходит на новый уровень: вместо простого посредника между банком и торговой точкой Mastercard становится «мостом» между традиционным финансом и децентрализованными активами.
Какие перспективы и что дальше?
Планы токенизировать все платежи в ЕС кажутся амбициозными, но мастодонт индустрии платёжных решений уверенно движется к этой цели. Если к 2030 году все участники экосистемы (банки-эмитенты, торговые сети, онлайн-магазины) будут готовы принять токены как основную валюту платежного инструмента, то:
- Скорость транзакций возрастёт многократно – даже при массовом росте объёмов интернет-торговли система сможет обрабатывать сотни миллионов «токенизированных» запросов без задержек.
- Безопасность окажется на совершенно ином уровне: утечка реальных данных карт превратится в редкий казус, так как все операции будут шифроваться на уровне токенов и защищаться многофакторной аутентификацией (passkeys, биометрия).
- Конкуренция подтолкнёт другие платёжные системы и банки активнее внедрять собственные решения, нацеленные на бесшовную интеграцию токенизации и, возможно, даже на её развитие с учётом локального законодательства и особенности национальных регуляторов.
Сам по себе переход всех финтех- и e-commerce-игроков на единую «токенизированную» платформу приведёт к появлению новых бизнес-моделей: например, система вознаграждений за использование токенов (cashback, бонусы), автоматическое микрокредитование в момент оплаты, более гибкие ипотечные и лизинговые предложения благодаря анализу «токенизированного» профиля транзакций.
Вывод
Mastercard демонстрирует не просто амбиции, а конкретные шаги – уже сейчас почти половина транзакций в Европе проходит через токенизацию, и за год рост составил более трети. Стратегия компании заключается в создании максимально удобной, безопасной и быстрой экосистемы оплаты, где роль посредника играет именно токен. Партнёрства с ведущими e-commerce площадками, банками, а также новые инициативы в Web3-направлении с MoonPay и Kraken демонстрируют комплексный подход. Всё это говорит о том, что уже совсем скоро, возможно уже к середине следующего десятилетия, привычная «пластиковая» карта будет лишь формальностью – а реальные расчёты пройдут в «скрытом режиме» через токенизацию, практически незаметно для конечного пользователя.
Продолжая развивать технологии токенизации, Mastercard закладывает фундамент для нового этапа цифровой коммерции, где комфорт и безопасность покупателя выходят на первый план, а любые сложности при оплате уходят в прошлое. Тем временем пользователи в ЕС уже сейчас начинают привыкать к тому, что достаточно одного клика – и транзакция происходит молниеносно, надёжно и без лишних проверок. Именно это видится компании «золотым стандартом» электронных платежей ближайших лет.
***✨ А что думаете вы? ✨
Делитесь мыслями в комментариях — ваше мнение вдохновляет нас и других!
Следите за новыми идеями и присоединяйтесь:
• Наш сайт — всё самое важное в одном месте
• Дзен — свежие статьи каждый день
• Телеграм — быстрые обновления и анонсы
• ВКонтакте — будьте в центре обсуждений
• Одноклассники — делитесь с близкими
Ваш отклик помогает нам создавать больше полезного контента. Спасибо, что вы с нами — давайте расти вместе! 🙌